משכנתא בקרן שווה — מדריך מלא

מהי שיטת קרן שווה?

בשיטת קרן שווה, סכום הקרן שנפרע כל חודש הוא קבוע ושווה. אם לקחתם הלוואה של מיליון שקל ל-20 שנה (240 תשלומים), בכל חודש תפרעו 4,167 שקל קרן. על סכום הקרן הקבוע מתווספת ריבית שמחושבת על היתרה, שהולכת וקטנה.

התוצאה היא שההחזר החודשי גבוה בתחילת ההלוואה ויורד בהדרגה עם הזמן. ההחזר הראשון הוא הגבוה ביותר, וההחזר האחרון הוא הנמוך ביותר.

השוואה מספרית עם שפיצר

ניקח דוגמה: הלוואה של 1,000,000 שקל, ריבית 4%, תקופה 20 שנה. בשפיצר, ההחזר החודשי קבוע על כ-6,060 שקל וסך הריבית הכוללת כ-454,000 שקל. בקרן שווה, ההחזר מתחיל בכ-7,500 שקל ויורד עד כ-4,180 שקל, וסך הריבית כ-401,667 שקל.

ההבדל בריבית הכוללת — כ-52,000 שקל לטובת קרן שווה. זהו חיסכון משמעותי, אבל המחיר הוא החזר התחלתי גבוה ב-1,440 שקל לחודש.

יתרונות קרן שווה

היתרון הבולט ביותר הוא החיסכון בריבית הכוללת. מכיוון שהקרן נפרעת מהר יותר, הריבית המצטברת על פני כל חיי ההלוואה נמוכה משמעותית.

יתרון נוסף הוא שההחזר יורד עם הזמן. למי שצופה עלייה בהוצאות אחרות (ילדים, חינוך), ההקלה ההדרגתית בהחזר המשכנתא יכולה לשחרר תקציב לצרכים אחרים.

חסרונות קרן שווה

החיסרון המרכזי הוא ההחזר ההתחלתי הגבוה. הבנק מחשב יכולת החזר על סמך ההחזר הגבוה ביותר (הראשון), מה שעלול להגביל את סכום ההלוואה שתאושר לכם.

בנוסף, בשנים הראשונות התקציב מתוח יותר. אם אתם זוג צעיר עם הכנסה שעדיין לא גבוהה, ההחזר ההתחלתי עלול להיות מכביד.

למי מתאימה קרן שווה?

קרן שווה מתאימה למי שמרוויח היום הכנסה גבוהה ויכול לעמוד בהחזרים התחלתיים גבוהים, ורוצה לחסוך בריבית הכוללת. היא מתאימה במיוחד למי שמתקרב לגיל פרישה ורוצה שההחזרים ירדו עם הזמן.

שיקולים מעשיים

לא כל הבנקים בישראל מציעים קרן שווה בכל המסלולים. בדקו מראש מול הבנק אם המסלול זמין.

אפשר גם לשלב: חלק מהמשכנתא בשפיצר (להחזר נמוך יותר בתחילה) וחלק בקרן שווה (לחיסכון בריבית). שילוב כזה נותן את המיטב משני העולמות.