מחשבון הלוואה
תשלום חודשי, ריבית כוללת וטבלת החזר מלאה. מתאים להלוואה אישית, הלוואת רכב או כל הלוואה בריבית קבועה.
הכנס נתונים
תוצאות
טבלת החזר — 36 חודשים ראשונים
| חודש | תשלום | קרן | ריבית | יתרה |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,521 | 1,271 | 250 | 48,729 |
| 2 | 1,521 | 1,277 | 244 | 47,451 |
| 3 | 1,521 | 1,284 | 237 | 46,168 |
| 4 | 1,521 | 1,290 | 231 | 44,877 |
| 5 | 1,521 | 1,297 | 224 | 43,581 |
| 6 | 1,521 | 1,303 | 218 | 42,277 |
| 7 | 1,521 | 1,310 | 211 | 40,968 |
| 8 | 1,521 | 1,316 | 205 | 39,651 |
| 9 | 1,521 | 1,323 | 198 | 38,329 |
| 10 | 1,521 | 1,329 | 192 | 36,999 |
| 11 | 1,521 | 1,336 | 185 | 35,663 |
| 12 | 1,521 | 1,343 | 178 | 34,320 |
| 13 | 1,521 | 1,349 | 172 | 32,971 |
| 19 | 1,521 | 1,390 | 131 | 24,731 |
| 25 | 1,521 | 1,433 | 88 | 16,241 |
| 31 | 1,521 | 1,476 | 45 | 7,493 |
איך המחשבון עובד
מחשבון ההלוואה משתמש בנוסחת לוח סילוקין שפיצר — שיטת ההחזר הנפוצה ביותר בישראל. בשיטה זו התשלום החודשי קבוע לאורך כל חיי ההלוואה, אך התמהיל של קרן וריבית בתוך התשלום משתנה: בתחילת ההלוואה רוב התשלום הולך לריבית, ולקראת הסוף רוב התשלום הולך לקרן. הנוסחה המתמטית: תשלום חודשי = קרן × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), כאשר r הוא הריבית החודשית (ריבית שנתית חלקי 12) ו-n הוא מספר התשלומים.
קיימת שיטה חלופית — קרן שווה — שבה כל חודש משלמים את אותו סכום קרן בתוספת ריבית על היתרה הפוחתת. התוצאה: תשלום ראשון גבוה שיורד עם הזמן, וסכום ריבית כולל נמוך יותר. רוב הבנקים בישראל מציעים שפיצר כברירת מחדל, אבל ניתן לבקש קרן שווה במפורש — ההפרש במס. תשלום ריבית יכול להגיע ל-10-15% בהלוואות ארוכות.
הנתונים העדכניים לשנת 2026: ריבית הפריים בישראל נקבעת על ידי בנק ישראל בתוספת 1.5% לריבית הבסיסית. הלוואה אישית בבנקים נעה היום סביב 8-13% בריבית קבועה ופריים+1 עד פריים+4 בריבית משתנה. המחשבון אינו כולל עמלות פתיחת תיק (כ-1% מסכום ההלוואה, מינימום 200 ₪), עמלת פירעון מוקדם וביטוח חיים שהבנק עשוי לחייב.
מה המחשבון לא לוקח בחשבון
- עמלת פתיחת תיק — כ-1% מסכום ההלוואה, מתווסף לעלות.
- ביטוח חיים/אובדן כושר — בהלוואות גדולות הבנק עשוי לדרוש, מוסיף כ-0.2-0.5% לעלות החודשית.
- עמלת פירעון מוקדם — בהלוואה בריבית קבועה ניתן לחייב פיצוי על הריבית האבודה (היוון).
- הצמדה למדד — חלק מההלוואות צמודות למדד המחירים, מה שמעלה את הקרן בכל חודש.
- ריבית פיגורים — איחור בתשלום נושא ריבית פיגורים גבוהה בהרבה מהריבית הרגילה.
- שינוי בריבית הפריים — אם בחרת ריבית משתנה, המחשבון מניח שהיא נשארת קבועה — לא נכון במציאות.
- מסים — הלוואה אינה מוכרת כהוצאה לעניין מס הכנסה לרוב הציבור.
דוגמאות מספריות
דוגמה 1 — הלוואה אישית קצרה
הלוואה של 30,000 ₪ ל-24 חודשים בריבית 9% שנתי. תשלום חודשי כ-1,371 ₪. סך תשלום: כ-32,900 ₪. עלות ריבית כוללת: כ-2,900 ₪, כ-9.7% מהקרן. שווה לבדוק האם משלמים גם דמי פתיחת תיק ועמלות נוספות שיגדילו את העלות ל-3,200 ₪ בערך.
דוגמה 2 — הלוואת רכב
הלוואה של 80,000 ₪ ל-60 חודשים בריבית 7%. תשלום חודשי כ-1,584 ₪. סך תשלום: כ-95,040 ₪. עלות ריבית כוללת: כ-15,040 ₪ — כמעט 19% מהקרן. במקרה כזה כדאי לבדוק האם הריבית של היבואן עם הסבסוד אכן זולה יותר מבנק שמציע למשתכר ותיק.
דוגמה 3 — הלוואה ארוכה
הלוואה של 150,000 ₪ ל-120 חודשים (10 שנים) בריבית 8%. תשלום חודשי כ-1,820 ₪. סך תשלום: כ-218,400 ₪. עלות ריבית: כ-68,400 ₪ — 45% מהקרן! זה ממחיש את העלות העצומה של פריסה ארוכה. אם תקצרו את ההחזר ל-60 חודש בלבד, התשלום עולה ל-3,040 ₪ אבל סך הריבית יורד לכ-32,400 ₪.
מחשבונים קשורים
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין ריבית שנתית לריבית כוללת (APR)?
ריבית שנתית היא הריבית הנקובה (למשל 8%). הריבית הכוללת (APR — בעברית "עלות אשראי") כוללת גם את עמלות פתיחת התיק, ביטוחים והוצאות נלוות מחושבות כאחוז שנתי. הבנקים מחויבים לפי חוק הסדרת אשראי לפרסם את העלות הכוללת — תמיד שאלו מה ה-APR ולא רק הריבית הנקובה, במיוחד בהלוואות קצרות שבהן עמלת הפתיחה משמעותית באחוזים.
ריבית קבועה או ריבית משתנה?
בריבית קבועה אתם יודעים בדיוק מה התשלום עד היום האחרון — יציבות מלאה, אבל בדרך כלל ריבית התחלתית גבוהה יותר. בריבית משתנה (פריים) ההחזר רכוב על ריבית בנק ישראל — נמוכה היום אבל יכולה לקפוץ. בסביבת אי-ודאות (כמו 2022-2024 בעולם) רבים בוחרים קבועה גם במחיר התחלתי גבוה. הלוואות קצרות (עד 3 שנים) פחות רגישות לשינויים — כדאי לבחור פריים.
מה זה פירעון מוקדם וכמה זה עולה?
פירעון מוקדם הוא החזר חלקי או מלא של ההלוואה לפני הזמן. הבנק עלול לחייב עמלת היוון — פיצוי על הריבית שלא יקבל. בהלוואה בריבית קבועה העמלה יכולה להגיע למאות עד אלפי שקלים אם הריביות בשוק ירדו מהריבית בהלוואה. בהלוואה בריבית פריים — עמלה זניחה. תמיד בקשו "תחשיב פירעון מוקדם" לפני קבלת ההחלטה.
איך משווים בין שתי הצעות הלוואה?
אל תשוו רק לפי הריבית או רק לפי התשלום החודשי. השוו סך עלות אשראי כולל: סך התשלומים פלוס כל העמלות. הצעה עם ריבית 7% אבל עמלת פתיחת תיק 1,500 ₪ יקרה יותר מהצעה עם ריבית 7.5% וללא עמלות בהלוואה קצרה. בקשו טבלת לוח סילוקין מודפסת והשוו מספרים מוחלטים.
האם כדאי לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות במקום מהבנק?
בקרן השתלמות ניתן לקבל הלוואה של עד 80% מהיתרה בריביות נמוכות מאוד (לרוב פריים+0.5% עד פריים+1.5%). יתרון: ריבית נמוכה והקרן ממשיכה לצבור תשואה. חיסרון: אם לא תחזירו בזמן, הסכום ייחשב כמשיכה חייבת במס. בכל מקרה — לרוב זול יותר מבנק.
מה גובה ההחזר החודשי שאני יכול להרשות לעצמי?
הכלל המקובל: סך ההחזרים החודשיים (כולל משכנתא + הלוואות) לא יעלה על 30-35% מההכנסה הפנויה (נטו אחרי מסים). מעבר ל-40% הבנקים בישראל לרוב מסרבים לאשר. שווה לחשב את היחס לפני שניגשים לבנק — הלוואה שמסרבים לה אותה משאירה רישום בדוח אשראי שמקשה על בקשות עתידיות.
מקורות ועדכניות
הנוסחאות והמושגים מבוססים על תקנות הפיקוח על הבנקים ועל חוק הסדרת אשראי הוגן, התשנ"ג-1993. נתוני ריבית הפריים מתעדכנים מבנק ישראל; ריבית הבסיסית עומדת על 4.5% נכון לעדכון יוני 2026 (פריים = 6.0%). הסקירה נכתבה על ידי מחבר יש קאש. המחשבון לצורכי המחשה בלבד ואינו מהווה הצעת אשראי. לעלות אמיתית בקשו "גילוי נאות" מהבנק או חברת האשראי — חובה לפי חוק. בחירת הלוואה היא החלטה משמעותית — מומלץ להשוות בין לפחות 3 גופים.