כושר פיננסי.
דירוג עצמי ב-5 קטגוריות. אין שמירת נתונים — הציון משתנה בזמן אמת לפי הסליידרים.
על השאלון
כושר פיננסי הוא אחד הביטויים שמשתמשים בו הרבה — אבל מעטים מסבירים מה בעצם נכלל בו. השאלון הזה נותן תמונת מצב מקיפה של הבריאות הפיננסית שלך בארבעה תחומים מרכזיים שמשפיעים אחד על השני: שיעור החיסכון, יחס החוב, כיסויים ביטוחיים והתקדמות לפנסיה. במקום מספר אחד מעורפל, אתה מקבל ניקוד נפרד לכל קטגוריה — מה שעוזר לזהות בדיוק איפה אתה חזק ואיפה יש פערים.
השאלון מבוסס על אינדיקטורים שמשמשים את ה-OECD ואת בנק ישראל למדידת רווחה פיננסית של משקי בית. הוא לא מחליף ייעוץ פיננסי, אבל הוא נותן כיוון ברור — ובעיקר, מאפשר לך לעקוב אחר ההתקדמות שלך לאורך זמן. אנחנו ממליצים לחזור על השאלון פעם ברבעון או בכל שינוי משמעותי בהכנסה או בהוצאות.
איך זה עובד
כל אחת מהקטגוריות מקבלת ציון בסולם 0-100, וההרכב הסופי הוא ממוצע משוקלל. שיעור חיסכון: כמה אחוזים מההכנסה נטו נשמרים מדי חודש. ממוצע OECD: 7-10%. מטרה מומלצת: 15-20%. יחס חוב: סך החובות החודשיים יחסית להכנסה. רמה בריאה: מתחת ל-30%. כיסויים ביטוחיים: ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה וביטוח בריאות מעבר לסל. מסלול פנסיה: האם אתה מפריש כראוי ומשקיע במסלול מתאים לגיל.
הניקוד הסופי לא חישוב לינארי פשוט — ציון נמוך מאוד באחת הקטגוריות מוריד את הציון הכולל יותר ממה שמורידים שני ציונים בינוניים. הסיבה היא שתחום אחד שבור (לדוגמה, אפס חיסכון) הוא סיכון מערכתי שמסכן את כל המבנה.
איך לקרוא את התוצאה
מצוין (85-100) — אתה במצב מעולה, ובכל הקטגוריות אתה מעל הממוצע במשק. השלב הבא הוא אופטימיזציה — להעלות את שיעור החיסכון לכיוון 25%+, לבדוק שמסלולי ההשקעה מתאימים לאופק הזמן, ולשקול הוספת אפיקים אלטרנטיביים.
טוב (65-84) — הבסיס יציב, אבל יש לפחות תחום אחד שצריך טיפול. ברוב המקרים זה ביטוחים (חסר) או שיעור חיסכון (נמוך מ-10%). פעולה ממוקדת תקפיץ אותך לרמה הבאה.
סביר (45-64) — אתה לא במצב חירום, אבל אתה גם לא בנוי לחירומים. שתי קטגוריות לפחות מתחת לסף. מומלץ להתחיל בתקציב חודשי מסודר, להפנות סכום קבוע לחיסכון אוטומטי, ולסגור פערים בביטוחים.
בסיכון (0-44) — לפחות שלוש קטגוריות חלשות. זו אזעקה — לא אסון, אבל סיכון ממשי שאירוע אחד בלתי צפוי (אובדן עבודה, בעיה רפואית, תקלה ברכב) יכניס אותך לחובות. השלב הראשון: לבנות קרן חירום של 1,000 שח, ואז לעבוד על שאר הקטגוריות בהדרגה.
השוואה לממוצעים בעולם
לפי נתוני ה-OECD לשנת 2024, שיעור החיסכון הממוצע של משק בית ישראלי עומד על כ-7%, נמוך מהממוצע במדינות ה-OECD (8-10%) ונמוך משמעותית ממדינות חיסכון גבוה כמו גרמניה (11%) ושוויץ (15%). כשני שלישים ממשקי הבית בישראל מחזיקים בקרן חירום של פחות מחודש הוצאות. הנתונים האלה מסבירים למה ציון 50 בשאלון שלנו הוא הגיוני סטטיסטית — אבל לא מספיק כדי להבטיח עתיד פיננסי יציב.
מה כדאי לעשות עם התוצאה
התחל מהקטגוריה החלשה ביותר. אם זה חיסכון — קבע סכום אוטומטי קבוע (אפילו 300 שח) שעובר ב-1 בחודש לקרן השתלמות, פיקדון או קרן כספית. אם זה ביטוחים — קבע פגישה עם סוכן עצמאי (לא של חברת ביטוח אחת). אם זה פנסיה — היכנס למסלקה הפנסיונית ובדוק שהמסלולים מתאימים. למעוניינים להעמיק, יש לנו מחשבון פנסיה, מדריך על בניית קרן חירום ושאלון סוג משקיע שעוזר להבין איך לנהל את החיסכונות שלך.
שאלות נפוצות
מה זה שיעור חיסכון בריא?
15-20% מההכנסה נטו נחשב יעד טוב. אם אתה צעיר (מתחת ל-30) ובלי ילדים, אפשר לכוון ל-25-30%. אם אתה בעל משפחה עם משכנתא, 10-15% זה כבר הישג. הפנסיה (6% עובד + 6.5% מעסיק) נחשבת חלק מהחיסכון.
כל החובות נכללים ביחס החוב?
כן — משכנתא, הלוואה לרכב, הלוואת סטודנט, אובר-דראפט קבוע, ויתרות לא משולמות באשראי. הלוואות עסקיות כלולות רק אם אתה ערב להן באופן אישי. סך ההחזרים החודשיים מתחלק בהכנסה החודשית נטו = יחס החוב.
אילו ביטוחים חובה?
חובה: ביטוח בריאות בקופת חולים (כל אזרח), ביטוח לאומי. מומלץ מאוד: ביטוח חיים אם יש מי שתלוי בהכנסה שלך, ביטוח אובדן כושר עבודה (לרוב כלול בפנסיה ובמשרות שכר), ביטוח בריאות פרטי משלים. לא חובה אבל מועיל: ביטוח שיניים, ביטוח מטיילים.
איך לדעת אם אני בקצב פנסיה תקין?
כלל אצבע בינלאומי (Fidelity benchmarks): בגיל 30 — צבירה של פעם משכר שנתי. בגיל 40 — שלוש פעמים. בגיל 50 — שש פעמים. בגיל 60 — שמונה פעמים. בגיל 67 — עשר פעמים. הצבירה כוללת קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות.
השאלון מתאים לזוגות / משפחות?
כן, אם תזין הכנסות והוצאות משותפות. הציון יראה את הכושר הפיננסי של משק הבית כולו. אנחנו ממליצים שכל בני הזוג יעשו את השאלון יחד ויראו את התוצאה — זה פותח שיחה.
למה הציון לא תמיד עולה אחרי שיפור באחד התחומים?
כי הציון משוקלל ולא ממוצע פשוט. אם הקטגוריה החלשה שלך נשארת חלשה, גם שיפור משמעותי בקטגוריות אחרות לא ידחוף את הציון הכולל יותר מדי. ההיגיון: לא משנה כמה חיסכון יש לך אם אין ביטוח חיים בכלל.