המחשבון עונה על השאלה הכי חשובה בתכנון פנסיוני: כמה כסף יהיה לכם בכל חודש אחרי הפרישה. הזינו גיל, שכר וותק וקבלו הערכת קצבה. הנוסחה שקופה ומוסברת כאן — "הנדסה פיננסית" מתחילה בהבנה ולא בקופסה שחורה.
איך לפרש את התוצאה?
האם הקצבה תספיק?
המדד הוא "שיעור תחלופה" — הקצבה חלקי השכר האחרון. כלל אצבע: 70%–80% לשימור רמת החיים.
פער הפנסיה (Pension Gap)
ההפרש בין הקצבה שתקבלו לזו שתצטרכו. ככל שמזהים אותו מוקדם — קל יותר לסגור אותו: הגדלת הפקדה, הפחתת דמי ניהול, התאמת מסלול וחיסכון משלים.
נוסחת חישוב הפנסיה
שלב 1: הצבירה — הפקדות ועוד תשואה, בניכוי דמי ניהול וכיסויים, עם ריבית-דריבית לאורך עשרות שנים. שלב 2: הקצבה = הצבירה חלקי מקדם ההמרה. מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה לקבלת הקצבה; הוא מבטא תוחלת חיים והנחות אקטואריות, ומשתנה לפי גיל, מין, מסלול וקרן. מקדם נמוך משמעו קצבה גבוהה. לגיל 67 הוא נע סביב 200. בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות ייתכן מקדם מובטח.
הגורמים שמשפיעים על הפנסיה
דמי ניהול — הפרש של 0.5% לאורך קריירה משנה את הצבירה בעשרות עד מאות אלפי ש"ח. הפסקות עבודה — כל חודש ללא הפקדה הוא גם אובדן התשואה שהכסף היה צובר; חל"ת, אבטלה, לימודים וטיפול בילדים יוצרים "חורים" בצבירה.
איך להגדיל את הפנסיה — 5 פעולות מיידיות
התמקחו על דמי ניהול; התאימו את המסלול לגיל; הגדילו את שיעור ההפקדה; אחדו חשבונות "אבודים" ב"הר הכסף"; והוסיפו חיסכון משלים.
המידע בדף זה מיועד למטרות חינוכיות. אנא התייעצו עם מקצוען לפני קבלת החלטות פיננסיות.
יצור קשר עם יועץ →